10-30歲借貸實際調查｜「學生貸款」使用率僅1.1%，是奨學金的22分之一。借貸入口以奨學金最多

回答學生關於金錢疑問的資訊媒體「Amigo Media」（經營：Amigo 株式會社，總部：東京都新宿區，https://www.gakusei-loan.com/media/）從全國2,000名男女中抽取了10-30歲的1,069人，對「借貸與家計相關的意識調查」進行了分析，現將結果公佈如下。

近年來，物價上漲和非正規就業的擴大背景下，年輕一代的家計與借貸難以分割。奨學金的還款負擔作為社會問題受到關注的同時，很少有數據能定量地顯示年輕人「最初借錢的入口」在哪裡。本次調查分析了年輕一代的借貸來源、借貸的契機、支付行為，整理了其實際情況。

<關於引用與轉載>

※引用或轉載本次調查結果時，請明確標註「Amigo Media（Amigo 株式會社）」為出處，並設置以下頁面的連結。

※調查結果的全文和圖表在「Amigo Media」上公開：

10-30歲借貸實際調查｜「學生貸款」使用率僅1.1%，是奨學金的22分之一。借貸入口以奨學金最多

本次調查的重點

年輕一代的借貸來源第一名是奨學金（借貸經驗者的32.0%）。民間的學生貸款僅1.1%，使用率相差約22倍（奨學金262人、學生貸款12人）。

以教育費為契機的借貸中，87.6%是奨學金。奨學金使用者的最大借貸額平均為248萬日元，70.6%超過100萬日元。

非正規（兼職、臨時工）的「為了生活費的借貸」是正規員工的2倍（40%對20%）。月末餘額不足的經驗是71.6%。

支付方式為72.4%的碼決算和13.9%的後付費應用程序，呈現「後延」化。月末餘額不足為61.6%，高於所有年齡層（54.9%）。

調查概要與數字的讀法

本次調查向全國2,000人詢問了關於金錢和支付的12個選擇題。調查期間為2026年5月20日至6月2日，通過CrowdWorks收集了回答。

本次新聞稿分析了其中10-30歲的1,069人（佔總數的53.4%）。其中，有75.8%（810人）有借貸經驗。借貸理由和借貸金額的分析，原則上以借貸經驗者為分母。

調查方法與回答者構成

回答者中67.0%有副業經驗，這比一般人口高。這表明回答者中以CrowdWorks註冊者為主，即熟悉在宅就業或網路使用的層。此外，性別構成中女性稍多。

因此，本次調查的數字並非日本整體的平均值，而是作為理解年輕一代借貸和家計傾向的材料來使用。不包括回答者以外的整體推算。

此外，後文提到的按就業形態、性別等細分的統計中，有的回答者人數僅數十人。這些應作為傾向性參考，而非斷定。

年輕一代的借貸來源第一名是「奨學金」，"學生貸款"僅1.1%

向10-30歲的人詢問了所有曾經使用過的借貸來源（可複數回答）。最多的是奨學金，借貸經驗者中有32.0%（全體回答者的24.5%）使用過。

借貸的入口擴展到奨學金、卡片、身邊的手段

※以10-30歲的借貸經驗者810人為分母。此外，學生貸款（Amigo等）為1.5%。

1位 奨學金（日本學生支援機構等）……32.0%

2位 信用卡的現金借款……27.2%

3位 從家人、親戚借入……26.8%

3位 Acom……26.8%

5位 銀行卡貸款……22.3%

6位 Promise……18.3%

奨學金作為借貸的入口最為廣泛使用，而民間的學生貸款使用率僅佔全體回答者的1.1%，借貸經驗者中也僅1.5%。奨學金和學生貸款的使用率相差約22倍（奨學金262人、學生貸款12人）。

為了教育的借款幾乎被奨學金佔據

將回答「教育費、學費」為借貸契機的年輕人篩選出來，其借貸來源的87.6%是奨學金。學生貸款未出現在上位。

此外，使用奨學金的年輕人的最大借貸額平均為248萬日元，70.6%超過100萬日元。為了教育的借貸，以奨學金的形式容易成為高額且長期的債務。

學生貸款這一民間的選擇，在使用率和認知上，在年輕一代的借貸中佔據著非常小的位置。

10-30歲的借貸契機中，「生活費不足」最多

向10-30歲的借貸經驗者詢問了最符合借貸契機的選項。

※以10-30歲的借貸經驗者810人為分母。

1位 継續性的生活費不足……26.3%

2位 大型購物（家電、車等）……17.3%

3位 突發性的支出（醫療費、冠婚葬祭等）……17.0%

4位 教育費、學費……16.9%

5位 賭博、投機……8.6%

開始借貸的年齡，20歲前半佔42.0%，10歲代佔22.7%，約65%在20歲前半經歷了第一次借貸。借貸從進入社會前後的年輕時期就開始了。

即使在10-30歲中，借貸方式也會因就業形態而有所不同。非正規員工的「為了生活費的借貸」是正規員工的2倍

借貸的契機或借貸來源會因就業形態而構成不同。

回答「継續性的生活費不足」為借貸契機的比例，正規員工為20%，而兼職、臨時工則為40%，是其2倍。兼職、臨時工中，月末帳戶餘額不足的經驗也達到71.6%。

※以各區分的借貸經驗者為分母。

正規員工：生活費不足為契機 20% ／ 月末餘額不足 63.5%

兼職、臨時工：生活費不足為契機 40% ／ 月末餘額不足 71.6%

支撐生計的非正規員工越多，越接近消費者金融

即使在非正規員工中，兼職、臨時工與契約、派遣的借貸來源也不同。兩個區分中，回答者的約80%是女性，年齡構成也相近，但即使是女性，契約、派遣的消費者金融使用率也更高。

兼職、臨時工（女性）：消費者金融的使用 29.1% ／ 複數使用 16.4%

契約、派遣（女性）：消費者金融的使用 41.8% ／ 複數使用 27.3%

※以134名兼職、臨時工女性和55名契約、派遣女性為分母。

性別或年齡無法解釋，工作方式本身將借貸方式分開。背後可能有就業性質的不同，例如契約、派遣的主要收入來源者較多，而兼職、臨時工的補助性收入者較多。不過，本次調查未詢問家庭狀況，因此這只是解釋的範圍。

年輕人（10-30歲）的支付方式「後延」，月末餘額不足超過60%

10-30歲的支付方式包括信用卡（一次性支付）77.6%、碼決算72.4%、訂閱39.9%、後付費應用程序13.9%，非現金支付方式廣泛使用。碼決算、訂閱、後付費應用程序的使用