營運資金診斷與諮詢服務「マネイロ」的株式會社モニクルフィナンシャル(總公司:東京都千代田區，代表取締役CEO:原田慎司)針對本公司提供的「3分投資診斷」使用者，實施了關於退休金用途的調查。
調查中，從40多歲(40~49歲)及50多歲(50~59歲)的用戶中，各抽出3,000名，共計6,000名數據進行無作意分析。結果顯示，選擇「作為資產運用資金進行投資」作為退休金用途的比例，有投資經驗者為25.1%,無投資經驗者為5.7%,差距約4.4倍。同樣領取退休金，但現職期間是否有投資經驗，導致行為出現顯著差異的實況被揭露。
主要調查結果
主要數據 — KEY FIGURES
將退休金用於「資產運用」者佔40~59歲整體約15%。有投資經驗者為25.1%,無投資經驗者為5.7%,差距約4.4倍。
即使是預期退休金達3,000萬日圓以上者，無投資經驗者中回答「用於資產運用」的僅佔4.3%(n=23的小樣本，僅供參考)。另一方面，有投資經驗者即使預期退休金低於500萬日圓，也有20.7%回答「用於資產運用」。相較於退休金的金額本身，現職期間的投資經驗是決定用途的更強烈因素。
回答「不知道/未定」退休金金額者，有投資經驗者為8.3%,無投資經驗者為14.8%,無經驗者約為1.8倍。無論是否有投資經驗，對於「退休金金額」的掌握程度就已出現差異。
調查結果詳情
1. 退休金用途，因投資經驗有無而呈現兩極化
在預期領取退休金的40多歲(40~49歲)及50多歲(50~59歲)共4,632名對象中，詢問退休金最優先用途，有投資經驗者中「銀行存款(養老生活費)」佔35.0%居首，其次為「作為資產運用資金進行投資」佔25.1%。無投資經驗者中,「銀行存款」佔49.0%近半數，選擇「作為資產運用資金進行投資」者僅為5.7%。
無論有無經驗，最常被選為退休金最優先用途的是「銀行存款(養老生活費)」。另一方面，有投資經驗者同時有25.1%選擇「作為資產運用資金進行投資」,與無經驗者的5.7%相比，差距超過4倍。退休金計畫的「進攻」與「防守」平衡，因投資經驗有無而呈現顯著差異的結構。
【表1】投資經驗 × 退休金用途(40~59歲、預期領取退休金者,n=4,632)
退休金用途
有經驗者 (n=2,318)
無經驗者 (n=2,314)
差額
倍率
銀行存款(養老生活費)
35.0%
49.0%
-14.0pt
0.71倍
作為資產運用資金進行投資
25.1%
5.7%
+19.3pt
4.40倍
償還房屋貸款
12.7%
14.7%
-2.0pt
0.86倍
休閒資金(興趣、旅行等)
8.1%
3.5%
+4.7pt
2.31倍
未定/不知道
17.4%
25.0%
-7.7pt
0.70倍
2. 40多歲時已出現超過5倍的差距
若依年齡層來看選擇「用於資產運用」的比例,40多歲者中，有經驗者為21.5%/無經驗者為4.2%,差距為5.12倍;50多歲者中，有經驗者為28.5%/無經驗者為7.5%,差距為3.81倍。開始意識到退休金的40多歲時，行為上的差距已趨於固定化，此點有所暗示。
【表2】回答「用於資產運用」的比例(依年齡層×投資經驗別)
年齡層
樣本數
有經驗者
無經驗者
倍率
40多歲
n=2,343
21.5%
4.2%
5.12倍
50多歲
n=2,289
28.5%
7.5%
3.81倍
3. 「退休金金額」的掌握情況，也因投資經驗而有差異
關於退休金金額，回答「不知道/未定自己退休金金額」的比例，有投資經驗者為8.3%,無投資經驗者為14.8%,無經驗者約為1.8倍。投資經驗的有無，不僅對退休金的「使用方式」,也對「領取金額的掌握情況」帶來了明確的差異。
【表3】投資經驗 × 退休金金額認知(40~59歲全體,n=6,000)
退休金預估金額
有經驗者(n=2,899)
無經驗者(n=3,101)
倍率
預計不領取
23.6%
30.2%
0.78倍
500萬日圓以下
20.6%
24.3%
0.85倍
500萬~1,000萬日圓以下
17.0%
13.1%
1.30倍
1,000萬~2,000萬日圓以下
18.7%
12.3%
1.52倍
2,000萬~3,000萬日圓以下
8.9%
4.7%
1.89倍
3,000萬日圓以上
2.9%
0.7%
4.14倍
未定/不知道
8.3%
14.8%
0.56倍
4. 無經驗者，即使退休金增加，用於運用者也僅約一成
依退休金金額來看「用於資產運用」的選擇率，有投資經驗者即使預期退休金低於500萬日圓，也有20.7%回答「用於資產運用」。相對地，無經驗者僅為5.0%。此外，即使是預期退休金在2,000萬~3,000萬日圓的族群，回答「用於運用」的比例，有經驗者與無經驗者之間也有2.5倍的差距。
決定退休金用途的，並非「領取金額」本身，而是「現職期間的投資經驗」,此點已釐清。
【表4】退休金金額 × 「用於資產運用」選擇率(40~59歲、預期領取退休金者)
退休金預估金額
有經驗者
無經驗者
倍率
500萬日圓以下
20.7%
5.0%
4.1倍
500萬~1,000萬日圓以下
26.1%
7.0%
3.7倍
1,000萬~2,000萬日圓以下
32.4%
9.2%
3.5倍
2,000萬~3,000萬日圓以下
30.6%
12.2%
2.5倍
3,000萬日圓以上
36.1%
4.3%
8.4倍
關於本調查結果
「過去曾引起社會關注的『養老2,000萬日圓問題』,促使了資產運用必要性的『知識』廣泛傳播。然而，我個人以長年身為投資組合經理人及證券分析師與市場接觸的經驗而言,『擁有投資知識』與『實際與市場接觸』,在改變資產運用行為的觀點上是完全不同的兩件事。本次調查中，決定退休金用途的並非『金額多寡』而是『現職期間的投資經驗有無』,這與我個人的實務感受一致。
特別令人印象深刻的是,40多歲時就已出現超過5倍的行為差距。距離實際領取退休金還有十幾年的時間，用途的分歧點卻已開始固定化——這個事實，或許暗示著退休金教育與人生規劃資訊的提供，在退休金『領取前夕』才進行可能為時已晚。
株式會社モニクルフィナンシャル
取締役 泉田 良輔
曾任日本生命保險、Fidelity投信的海外股票、日本股票投資組合經理人、證券分析師。2013年共同創立株式會社NAVIGATOR PLATFORM,2018年創立株式會社モニクルフィナンシャル(舊OneMile Partners)。2021年創立母公司株式會社モニクル，就任取締役。
株式會社モニクルフィナンシャル 取締役 泉田 良輔
調查概要
項目
內容
調查標題
關於退休金用途的「投資經驗」別實態調查
調查對象
マネイロ「3分投資診斷」使用者中40~59歲的用戶
回收樣本數
共計6,000名(40多歲3,000名・50多歲3,000名，皆為在各年齡層內均衡配置有投資經驗者/無經驗者進行分層無作意抽出)
調查時期
從截至2026年5月的回答數據中抽出
問項
1預計領取的退休金金額(7選) 2退休金最優先用途(6選+其他)
「投資經驗」的定義
在「3分投資診斷」的「目前投資經驗」問項中回答「有」者定義為有經驗者，其他為無經驗者。
抽出程序
在年齡層×投資經驗的4個欄位進行分層無作意抽出。使用可重現的腳本與固定的SEED值，抽出紀錄與設計中繼資料另行保管於公司內部。
調查主體
株式會社モニクルフィナンシャル/マネイロ
※本調查以「3分投資診斷」使用者為對象，因此母體可能偏向「對資產形成感興趣的族群」。請注意，本調查不主張對日本整體具有代表性。
※「有投資經驗」是基於「3分投資診斷」的單一問項自我申告，不論經驗的質、期間或成果。
※引用時，請務必註明出處為「マネイロ「3分投資診斷」調查(2026年)」。
公司名稱:株式會社モニクルフィナンシャル
代表人:代表取締役CEO 原田 慎司
總公司:東京都千代田區一番町21 一番町東急大樓7樓
設立:2018年11月27日
事業內容:數位金融服務營運(金融商品仲介、人壽保險招募)
資本額:9億8,380萬日圓(含資本公積)
URL
企業網站:https://moniclefinancial.co.jp/
招募網站:https://recruit.moniclefinancial.co.jp/
官方自有媒體:https://media.moniclefinancial.co.jp/
針對工作世代的資產運用服務「マネイロ」:https://moneiro.jp/
保險比較、估價服務「ほけんのコスパ」:https://hokencospa.jp/
依據金融商品交易法表示:https://moniclefinancial.co.jp/financial
FACT BOX · 重點整理
- 來源：PR TIMES
- 分類：調查結果
- 相關組織：日本生命保険 / OneMile Partners