勞保勞退怎麼領最划算？不同年資、薪資試算一次看

退休時到底可以領多少錢？不少勞工常把「勞保老年給付」和「勞工退休金」混為一談，甚至誤以為兩者只能擇一。實際上，勞保與勞退是兩套不同制度，只要符合請領資格，退休時通常可以分別領取。真正影響金額的關鍵，除了薪資和工作年資，還包括幾歲開始領、選擇一次領或按月領，以及有沒有自願提繳勞退。 勞保、勞退差在哪裡？退休時其實可以領兩筆 勞保老年年金屬於社會保險給付，主要依照勞保年資及平均月投保薪資計算，只要持續符合資格，便能按月領到死亡為止。勞退新制則是雇主每月提繳不低於工資6%，存入勞工個人專戶，帳戶內的本金與收益都屬於勞工本人。 因此，一般受僱勞工退休後，可能同時擁有： 勞保老年年金或老年給付 勞退新制個人專戶退休金 兩項制度的年資也可能不同。例如勞工可能已有30年勞保年資，但勞退新制從2005年7月才開始實施，個人勞退新制年資未必同樣達到30年。 勞保老年年金幾歲可以領？51年次以後須等到65歲 依現行規定，民國51年次以後出生者，勞保老年年金的法定請領年齡為65歲；勞保年資滿15年者，最多可提前5年，也就是最早60歲申請減額年金。 不過，每提前1年，年金會永久減少4%，最多減少20%；相反地，達到法定年齡後延後請領，每延後1年可增加4%，最多增加20%。一旦選擇提前或延後請領，增減比例便不會再改變。 換句話說： 60歲領：原金額的80% 61歲領：原金額的84% 62歲領：原金額的88% 63歲領：原金額的92% 64歲領：原金額的96% 65歲領：原金額的100% 70歲領：原金額的120% 勞保老年年金怎麼算？ 勞保局會依下列兩個公式計算，並擇優發給： 第一式：平均月投保薪資×勞保年資×0.775%＋3000元 第二式：平均月投保薪資×勞保年資×1.55% 這裡所稱的平均月投保薪資，是勞工加保期間最高60個月的月投保薪資平均值，並非退休前最後一個月的實領薪水。2026年勞保月投保薪資最高等級仍為4萬5800元，因此月薪6萬元、8萬元甚至更高，勞保年金也不會直接按照實際月薪計算。 勞保試算一》月投保薪資3萬元，不同年資能領多少？ 以下假設平均月投保薪資為3萬元，並在65歲請領全額年金： 勞保年資 65歲每月可領 60歲提前領 70歲延後領 15年 約6975元 約5580元 約8370元 25年 約1萬1625元 約9300元 約1萬3950元 35年 約1萬6275元 約1萬3020元 約1萬9530元 從試算可以發現，同樣月投保薪資3萬元，年資從15年增加至35年，65歲開始領取的勞保年金每月相差9300元。對投保薪資較低的勞工而言，持續累積年資往往比短期拉高薪資更能穩定增加退休所得。 勞保試算二》月薪4萬5800元以上，不同年資能領多少？ 若平均月投保薪資已達勞保最高級距4萬5800元，65歲請領全額年金的試算如下： 勞保年資 65歲每月可領 60歲提前領 70歲延後領 15年 約1萬649元 約8519元 約1萬2778元 25年 約1萬7748元 約1萬4198元 約2萬1297元 35年 約2萬4847元 約1萬9877元 約2萬9816元 即使實際月薪為6萬元或10萬元，只要勞保平均月投保薪資同樣是最高級距4萬5800元，勞保老年年金的試算結果便相同。高薪勞工想提高退休生活水準，不能只依靠勞保，還要檢查勞退提繳工資、自願提繳及其他退休資產是否充足。 60歲先領還是65歲再領？大約85歲是分界點 假設勞保基礎年金原為每月2萬元： 60歲提前5年領，每月可領1萬6000元；65歲才領，則可領完整的2萬元。 若不考慮利息、通膨及投保年資變化，60歲提前領者因為先領了5年，累積領取總額大約要到85歲左右，才會被65歲開始領取者追上。 因此，兩種選擇各有適合對象： 身體狀況不佳、沒有其他收入，或退休後急需現金者，提前領能較快建立固定現金流。 身體健康、家族普遍長壽，且60歲至65歲仍有工作或其他收入者，等到65歲領取完整年金，長期總額通常較有利。 若延後至70歲領取，單純以增加20%計算，必須活到約95歲，累積金額才會超過65歲開始領取者；但如果延後期間仍繼續工作並參加勞保，新增年資也會提高年金，實際損益平衡年齡可能提前。 勞保一次領、月領哪個比較划算？ 只有在2009年1月1日勞保年金制度上路前已有勞保年資者，才可能選擇「一次請領老年給付」；2009年後才首次參加勞保者，不能選擇這項一次給付。給付一旦經勞保局核付，原則上不能再變更。 一次請領老年給付的給付月數，前15年每年算1個月，超過15年的部分每年算2個月，一般最高以45個月計算。一次給付採退休前最近36個月平均月投保薪資；月領年金則採整段加保期間最高60個月平均，兩者基準並不完全相同。 假設平均月投保薪資都是4萬5800元，並在65歲請領： 15年年資一次領約68萬7000元，月領約1萬649元，約領5年5個月後，月領累積金額便會超過一次領。 25年年資一次領約160萬3000元，月領約1萬7748元，約領7年6個月後超過一次領。 35年年資一次領因達45個月上限，約可領206萬1000元；月領約2萬4847元，約領6年11個月後超過一次領。 這項試算未計入資金報酬率及通膨，但可看出，如果退休後能活過約70歲至73歲，月領累積金額通常就可能超過一次領，之後仍能繼續終身領取。反之，有大額醫療、債務或住宅需求，而且有能力妥善管理資金者，才可能考慮一次領。 勞退新制怎麼領？滿60歲就能申請 勞退新制與勞保不同，勞工年滿60歲即可請領，不必等到65歲。勞退提繳年資滿15年以上，可選擇月退休金或一次退休金；未滿15年者，只能一次領取個人專戶內的本金及收益。 勞退月退休金並非終身年金，而是將個人專戶餘額，依申請年齡所對應的平均餘命及公告利率計算後，按季發給。現行計算採用111年全國簡易生命表及1.1473%的利率；以60歲申請為例，平均餘命為23年，個人專戶每累積100萬元，每月約可領4117元。 如果勞工在平均餘命屆滿前死亡，專戶剩餘金額可由遺屬或遺囑指定請領人一次領回，因此勞退月領並不代表未領完的錢會消失。 勞退試算》月薪3萬元、4萬5800元、6萬元差多少？ 以下假設雇主固定提繳6%，勞工沒有自願提繳、薪資不成長、長期年化收益率為2%，並以60歲現行每100萬元約可月領4117元粗估。實際月提繳工資仍須依分級表歸級，未來基金收益率、生命表及利率也可能調整。 月薪假設 提繳年資 專戶累積估計 60歲月退估計 3萬元 15年 約37.7萬元 約1554元 3萬元 25年 約70萬元 約2881元 3萬元 35年 約109.4萬元 約4502元 4萬5800元 15年 約57.6萬元 約2373元 4萬5800元 25年 約106.8萬元 約4399元 4萬5800元 35年 約167萬元 約6874元 6萬元 15年 約75.5萬元 約3108元 6萬元 25年 約140萬元 約5763元 6萬元 35年 約218.7萬元 約9005元 勞保有4萬5800元投保薪資上限，但勞退月提繳工資上限可達15萬元，且應以全薪申報。因此，實際月薪超過4萬5800元後，薪資繼續增加雖然不會同步拉高勞保年金，仍可提高勞退專戶的累積金額。 60歲同時領勞保、勞退，每月大約有多少？ 若51年次以後出生的勞工選擇在60歲退休，同時提前5年領取減額勞保年金，並申請勞退月退休金，按照前述條件粗估： 月薪／投保薪資 年資 減額勞保年金 勞退月退估計 每月合計 3萬元 15年 約5580元 約1554元 約7134元 3萬元 25年 約9300元 約2881元 約1萬2181元 3萬元 35年 約1萬3020元 約4502元 約1萬7522元 4萬5800元 15年 約8519元 約2373元 約1萬892元 4萬5800元 25年 約1萬4198元 約4399元 約1萬8597元 4萬5800元 35年 約1萬9877元 約6874元 約2萬6751元 6萬元 15年 約8519元 約3108元 約1萬1627元 6萬元 25年 約1萬4198元 約5763元 約1萬9961元 6萬元 35年 約1萬9877元 約9005元 約2萬8882元 這份試算也顯示，即使工作35年，退休後單靠勞保與雇主提繳6%的勞退，所得仍可能明顯低於退休前薪資。退休前除了確認年資，也要預估每月生活費、醫療費及住宅支出，不能只看帳面上的退休金總額。 勞退一次領還是月領？關鍵不在誰領得比較多 勞退新制是個人專戶，無論一次領或月領，基本上都是領取自己的本金與收益，因此差異主要在資金管理方式。 沒有投資經驗、擔心一次花完，希望每季固定收到生活費者，較適合月領。 有大額醫療、房貸或其他明確用途，並能控制支出及投資風險者，可以考慮一次領。 2026年新制也增加30日猶豫期。勞工選擇月退休金後，可在首次月退休金撥付入帳日起30日內，申請變更為一次退休金，但僅限一次；勞保老年年金則沒有相同的30日轉換機制，兩者不可混淆。 哪種領法最划算？不同族群適合方式一次看 年資未滿15年 勞保原則上只能請領老年一次金，若勞保加上國民年金年資合計滿15年，年滿65歲時也可能選擇勞保老年年金。勞退年資未滿15年則只能一次領。 年資15年至25年 勞保月領金額仍有限，若沒有其他退休收入，可評估延後至65歲領取完整年金。勞退若專戶金額不高，一次領可能容易快速花完，月領較有助於控制生活支出。 年資30年至35年以上 勞保月領通常較能發揮終身保障效果。若符合舊制一次領資格，按照試算，退休後約5年至8年，月領累積金額就可能超過一次領，健康狀況正常者通常較適合月領。 月薪超過4萬5800元 勞保已達投保薪資上限，繼續加薪不一定增加勞保年金。這類勞工更應確認公司是否按照全薪申報勞退提繳工資，並評估自願提繳。 所得稅率較高、現金流充裕者 勞工可在每月工資6%範圍內自願提繳勞退，自提金額可自當年度綜合所得總額中全數扣除，同時參與基金收益分配。以月提繳工資4萬5800元、提繳35年為例，若由雇主提繳6%，專戶粗估約167萬元；再自行提繳6%，在相同假設下，專戶規模可接近334萬元。不過，自提仍是從自己的薪資提撥，應先保留緊急預備金及日常生活所需。 勞保勞退怎麼領最划算？先掌握3個原則 第一，勞保偏向長壽保險。健康狀況正常、沒有立即資金需求者，月領通常比一次領更能防範活得太久、退休金用完的風險。 第二，提前領不一定吃虧，但每月金額會永久減少。60歲缺乏收入者，可以用20%的減額換取提早5年的現金流；仍有工作收入者，則可考慮等到65歲。 第三，高薪者提高勞退比拉高勞保更重要。勞保投保薪資存在上限，勞退則依較接近實際工資的提繳級距累積。退休規劃不能只問「幾歲領」，還要檢查公司是否覈實申報、專戶已有多少錢，以及是否需要自願提繳。 本文試算均為簡化估算，實際金額會受到個人出生年次、投保紀錄、月投保薪資級距、勞退提繳工資、基金收益及請領時公告利率影響，申請前仍應登入勞保局e化服務系統，使用個人實際資料進行勞保老年給付與勞退退休金整合試算。