労保年金は65歳から受け取るのが損？専門家が明かす「最適な受給年齢」、退職後に働かない人ほど他人より90万円多く生涯受け取り

労保年金をどうやって受け取るのが最も得なのか――これは多くの労働者にとって最も関心が高い話題です。2026年（民国115年）から、労保老年年金の法定受給年齢が正式に65歳に引き上げられます。例えば、民国51年に生まれた労働者は、2027年にならないと満額の労保年金を受け取ることができません。制度の変化に対応して、いったい早く受け取るべきか、定時に受け取るべきか、それとも遅らせるべきか。専門的な労保エキスパート「張秘書」氏は、YouTubeチャンネル『労工朋友の秘書～張秘書』にて詳しく分析しています。

自分に最も適した最適な受給年齢を見つけるための第一歩は、自分が現在「保険に加入中」なのか、「年金記録が確定済み（退保済み）」なのかを明確にすることだと指摘しています。

労保局が発表した現行法規によると、老年給付は主に「老年年金給付（月払い）」「老年一時金給付」「一括請求老年給付」の3種類に分けられます。其中、保険加入年数が15年以上ある人は月払いの年金を選択できます。年数が15年未満の場合は、老年一時金を受け取ります。民国98年1月1日に労保年金制度が導入される前に保険年数を持っている労働者は、「一括請求老年給付」を選ぶ資格も持ちます。

上司族と退職者の受け取り戦略は大きく異なる？専門家が明かす2タイプの「黄金交叉点」

張秘書氏は説明します。現在も職場で働き続けている「上班族（労働者）」は、保険料を継続して納付しており、給与もまだ上がっている可能性があるため、60歳ですぐに受け取りを急ぐ必要はありません。精緻な計算によれば、継続して保険に加入している人の「黄金交叉点」はおよそ62歳から63歳の間です。この時期に受け取りを始めると、累積受取額が通常最も高くなる傾向があります。

ただし張秘書氏は特に警告しています。この63歳という試算は、月額受給額がすでに平均水準に達していることを前提としています。もし保険加入年数が20年程度しかなければ、あまり早く受け取るのはおすすめできません。年数が短く、保険対象給与も最高水準に達していない時点で早期受給すると、かなり不利になってしまうからです。

一方で、すでに退職し「保険に加入しない」状態の退職者に対しては、張秘書氏はまったく異なるアドバイスを出しています。60歳で早期に受け取り（月額が20％減額）、65歳や70歳まで待つ盲目的な行動は避けるよう勧めています。85歳までのライフサイクルを考えると、60歳から受け取りを始めるのが最も得策です。

確かに早期受給では20％の減額があり、毎月の金額は少なく見えますが、65歳から受け取る人よりも5年も多く受け取れるため、累積総額は逆に大きく上回ります。

早期受給が優位な理由とは？物価調整と複利の3大誘因が明らかに！

単に5年多く受け取れるという直接的なメリットに加え、張秘書氏は早期受給の3つの「隠れたメリット」をさらに分析しています。

まず1つ目は「物価調整メカニズム（CPI）」です。労保年金には消費者物価指数（CPI）に連動して支給額が上がる柔軟な仕組みがあります。累計の上昇率が5％を超えると、支給額が引き上げられます。つまり、早く受け取りを始めた人ほど、調整の機会を多く経験でき、長期間にわたって、毎月の手取り額が遅く受け取る人とほとんど変わらなくなる可能性があります。

2つ目の鍵は「投資収益と複利効果」です。数年前に早く受け取った現金は、銀行に預けて利息を貯めたり、公的に認められた安定した株式やETFなどの投資対象に投入したりできます。長期的には、複利によって生み出される利益が、遅く受け取ることによる増額リターンをはるかに上回ることがあります。

最後のポイントは「国保の誤解を払拭すること」です。多くの人が退保後に国民年金（国保）に切り替えて「二重年金」を狙いますが、国保の年金増額は非常に限定的です。自己負担で保険料を払い続けて待つよりも、労保年金を早く手にして、確実に pocket に入れておく方が賢明です。

早期受給と遅延受給で総額はどれだけ違う？実際に計算してみると90万円近くも差が出た！

ここでは、「労保年数30年、直近5年間の平均保険対象給与が4万元」で、これ以上保険に加入しない退職者を例に試算してみます。

- 60歳で早期受給（20％減額）：月額14,880元 - 65歳で満額受給：月額18,600元 - 70歳で遅延受給（20％増額）：月額22,320元

しかし、80歳まで受け取った場合の累積総額を比較すると、結果は逆転します。

- 60歳から受給：累積総額357万円以上（3つの選択肢の中で最も高い） - 65歳から受給：累積総額334万円以上 - 70歳から受給：累積総額267万円以上

60歳で早期受給した人と70歳で遅延受給した人を比べると、総額で約90万円もの差がつき、『遅く受け取るほど多くもらえる』という従来の誤解が覆されました。