多張保單等待期坑保戶？金管會：立即全面清查

多張市面上銷售的美元利變終身壽險及防癌險，自第二保單年度起才給付特定傷病、特定癌症（重度）、提前給付等保險金，此舉違反我國法規對於「等待期」過後即須理賠的規定，侵害保戶權益。金管會保險局副局長陳清源今日（9日）表示，將立即展開全面清查，並於記者會中說明處理結果，向全體國人報告。

金管會今日舉行例行記者會，揭露多張保單將罹患疾病後申請理賠的等待期，從我國法令規定的最長30天或90天，大幅延長至「第二保單年度起」。此舉不但違反規定，更使保戶自第31天或第91天起至第365天，處於無法申請理賠的空窗期，引發輿論譁然。陳清源指出，初步了解，涉及違規的保單皆屬備查制商品，「我們已經著手處理」。

陳清源說明，依據我國「人身保險商品審查應注意事項」第67點與第78點規定，癌症及重大疾病的保險金給付等待期最長為90天，其他疾病則為最長30天。所謂等待期，即保險公司不負理賠責任的期間。換言之，依台灣法規，保單生效後經過30天或90天，保險公司即須承擔理賠責任，讓事故發生的保戶得以申請理賠，而非延至第二保單年度才開始適用。

初步掌握，國泰人壽共有5張保單、南山人壽有1張保單，皆設計為第二保單年度起才適用給付。國泰人壽部分，包含3張美元利變終身壽險：「第一盈家」、「金康泰」、「美愛康盈」，以及2張防癌險：「好康愛」、「真愛密碼」；南山人壽則為美元利變終身壽險「美滿臻愛」。

這些保單將初次診斷罹患特定傷病或重度癌症的保險金給付時點，以及重度癌症可提前給付（得扣抵身故或完全失能保險金）的時點，全部設定為第二保單年度起才適用。

陳清源表示，在這6張保單中，國泰人壽的「真愛密碼」防癌終身險，其給付項目為「罹癌基因檢測服務」或「罹癌基因檢測保險金」，由於「檢測服務」並非實際發生的疾病，與等待期規範較無直接關聯。至於其他5張保單的給付內容，「我們將請公司提出說明，若確認違規，將依法進行行政處分，並追究相關人員是否有疏失」。

由於事關廣大保戶權益，陳清源強調，金管會除請壽險公會針對全體壽險業者進行調查，以初步掌握市售保單中有多少件延長等待期外，也將同步透過保發中心的保險商品資料庫進行比對，避免外界質疑業者「球員兼裁判」的公正性疑慮。

針對已購買違規保單的民眾應如何處理，媒體詢問金管會是否會要求業者保障其權益，或保戶只能自行承擔損失？陳清源回應：「行政主管機關的處理一定針對違失依法處置，但保險契約屬於民法契約，雙方權利義務應回歸契約約定。」

另有媒體提問，多數國人對於「等待期過後即可申請理賠」缺乏基本認知，金管會是否會要求違規公司主動通知保戶，避免其權益受損卻渾然不知？陳清源表示，現行法規已規定保單銷售時須充分告知，違規壽險公司是否確實讓保戶知悉等待期規定，「這部分我們必須釐清」。此外，「商品設計風險是否反映於費率，也是我們需進一步了解的重點」。