謝明瑞觀點：從「青安」「新青安」到「青不安」的省思

2026年8月1日，青安3.0方案正式開辦，房市相關問題接踵而來。 青安者乃「青年安心成家購屋優惠貸款」之簡稱，亦稱為青安房貸，其是政府為了減輕年輕人、新婚家庭，以及首購族群的買房負擔，由財政部主導、透過 八大公股銀行所提供的政策性低利房貸。2010年政府開始推行青安政策，經過青安1.0、青安2.0、青安 3.0等三次的調整或升級，已成為台灣金融市場上還款期限最長、利息補貼最優厚的政府房貸專案。 從2010年12月，政府開始推動青安專案(青安1.0)，2023年修正為新青安(青安2.0)，2026年再修正新青安內容(青安3.0)，到2029年7月青安3.0結束，在這二十年期間，青安專案已成為國內房市的定海神針，雖然青安3.0才剛要起步，但觀之過去政府推動青安1.0與青安2.0的政策性結果，可以推論在青安專案前後約20年的政策導向下，國內房市依然走不出「都會地區房價偏高是民怨之首」的陰影，因為以補貼方式來解決房市問題雖非緣木求魚，但成效相對有限，也因為政策方向偏誤，便難以解決台灣的高房價問題。 許多人沒有享用過政府推動青安專案的德政，但可以感受到政府為解決民怨問題的用心，也可以瞭解政府基於選舉考量而不得不做房市政策內容的調整，但至始至終有些人都不認為政府的青安方案是正確的政策，特別是長期的補貼政策，因為利用補貼政策來解決青年的居住問題是「頭痛醫頭」的做法，也是基於選票考量的應變方式，它背離經濟理論，亦不合乎社會追求公平正義的宗旨。 這期間，我曾在風傳媒、聯合報、國政會、網路等媒體發表過一序列的文章，探討青安專案的利弊得失及其對國內房市的影響，舉其較具代表性者如《選舉與青安專案》、《進退失據的房市政策-青安專案》、《大選「繃」出來的新青安專案》、《「新」青年安心成家貸款方案的迷失》、「成也青安，敗也青安」的房市政策、《愛麗絲夢遊新青安夢境》…等，並在營建雜誌的「專欄」中大聲疾呼，有些內容被修正採納，但大部分都是狗吠火車的文人之言，心中不無感慨與遺憾。 青安是讓「青年安心」購屋，但購屋後的財務負擔卻讓「青年不安心」(青不安)，因為不論是「青安」或「新青安」，其實都會造成「青不安」。 新青安3.0方案 2026年7月16日，行政院通過「青年安心成家購屋優惠貸款3.0」(新青安3.0)方案，並以8月1日正式實施，由於事關人民權益，又牽涉到國內房市變化與經濟動向，故就其相關內容擇要說明如下： (一).特色與目的 2026年7月16日，政府拍板「青安貸款3.0方案」，並於8月1日開始實施，從最早的傳統青安(1.0)，演變到帶動剛需房市的青安(2.0)，再到最新「精準防弊、鼓勵婚育」的青安(3.0)，政策的主要條件與限制大抵都有一定的脈絡可循。新青安3.0除了延續青年購屋優惠外，更將政策重心轉向支持「婚育家庭」，並新增「年齡」、「所得」及「房屋總價限制」，主要目標是讓政府資源更能精準落在真正有居住需求的首購族。 (二).申請內容 大體而言，青安3.0與2.0大同小異，其中，有七項貸款對象與條件相同，而有關新青安3.0的申請資格與新增門檻說明，包括申請對象(指成年，且是本人、配偶及未成年子女名下皆無自有住宅)、自住使用(需自住，新貸戶要簽自住切結書)、貸款額度(最高 1,000 萬元)、貸款成數(最高 8 成)、寬限期(最長 5 年)、.貸款年限(最長40年)，以及一生一次(借款人限貸 1 次)等。 在新青安3.0方案中，除申請資格與新增門檻外，其主要內容尚包括新青安利息補貼改採「3+3」機制，其中，「第一個3」是青安貸款2.0和3.0的貸款戶均得享有滿三年利息補貼，「第二個3」是三年期滿後的次日起，政府補貼的利率以「每年」補貼減少半碼(0.125%)方式，直到第6年補貼完全結束；另外還包括婚育家庭有加碼優惠(最高可貸1,500萬元)；防堵投機炒房，維持限貸一次、自住查核，確保優惠真正提供給自住首購族。 (三).首購族幾乎都可申請 「青安3.0」政策主要目的是協助無自有住宅的民眾降低購屋門檻，設定總價限制，希望讓政策資源更集中於自住型首購需求。因此，「青安3.0」設立三級制總價門檻，凡超過上限不得申貸。根據2025年成屋實價登錄交易資料統計，七大都會區符合新青安限制的交易占比皆超過七成，其中桃園、台南符合比例最高，二者皆接近九成，代表申請「青安3.0」的首購族，在購屋選擇上的限制相當小。另外，非七都的其他縣市均有超過九成會落在總價限制內，顯示若未來依方案實施，多數市場交易落在「青安3.0」可適用範圍內，對於首購族群影響不大，且符合精準補貼、落實自住、杜絕資運錯置等政策目標，因此，首購族幾乎都符合申請的條件。 總之，青安3.0主要來自青安2.0的修正，相關內容包括申辦期間、申辦對象、最高貸款額度、最高成數、最長貸款年限及寬限期、年齡與核貸年限、年所得、房屋總價限制，以及利息補貼優惠等，因此，青安3.0的規劃主要是解決青安2.0所衍生出的問題，可視為青安2.0的進階版。 青安專案與房貸補貼 大體而言，青安政策等同青年購屋的補貼政策，而補貼的財源來自全民稅收，亦即政府是以多數人的稅收來補貼少數人的購屋者，茲簡要說明如下述。 (一).補貼政策的理論依據 根據經濟理論，政府補貼政策的核心原因在於「修正市場失靈」與「追求社會公平」，唯其結果可能是利弊互見的雙面刃，亦即在達成短期政策目標的同時，亦伴隨長期的財政負擔與市場扭曲，說明如下。 市場失靈的導正：市場失靈(Market Failure)是指自由市場在供需機制運作下，無法有效率地分配資源，導致整體社會福利最大化無法實現的現象，如外部性(Externalities)、公共財(Public Goods)、資訊不對稱(Asymmetric Information)，以及市場勢力(Market Power)的干與等，因此，必須經由政府的補貼政策來加以修補。 策略性產業的扶植：指政府為了引導國家經濟轉型、提升技術層次與創造高附加價值，而在特定時期透過租稅優惠、資金補助或「都市土地使用管制」等政策，用以扶植的關鍵產業如半導體(晶片法案)、AI 與電動車研發等，以確保科技領先與供應鏈安全。 社會福利與弱勢者的照顧：弱勢者(Vulnerable Groups)是指在社會、經濟、政治或文化結構中，因缺乏資源、權力或特定身體特質，而處於不利地位、容易遭受不公平對待或面臨生存危機的群體，為了落實分配正義、保障基本人權，針對中低收入戶或特定族群進行補貼，如租金補貼、生活津貼、育兒津貼等。 民生經濟與物價的穩定：當國際原物料劇烈波動時，政府為防止通貨膨脹衝擊民生而進行干預，如油價、電價、房價，以及農產品保證價格收購等的補貼。 防止市場曲扭：市場扭曲（Market Distortion）是指任何阻礙價格機制正常運作、導致商品或生產要素的「市場價格」偏離成本規範，價格「失真」，並讓資源無法達到最有效率的配置。 (二).補貼政策的反面效果 在政府的補貼政策中，若補貼政策設計得當，則能有效帶動經濟轉型與社會穩定，如誘發民間投資與產業升級、降低民眾生活負擔，以及引導消費者行為轉型等，唯天下沒有白吃的午餐，任何產品或生產因素均有其成本與價格的考量，政府過度或不當的補貼，可能帶來嚴重的反面效果，舉其要