退休每月生活費準備多少才夠用？專家試算「財富自由最低門檻」，老年沒工作也不愁吃穿

許多全職家庭主婦在試算退休後可領取的年金時，才發現實際金額與想像落差不小，甚至因此擔心退休生活是否能維持基本開銷。根據日本官方統計，一個丈夫工作、妻子為全職家庭主婦的典型家庭，每月可領退休金約23.7萬日圓（約新台幣4.74萬元），但65歲以上夫妻家庭平均每月支出約29.7萬日圓（約新台幣5.94萬元），等於每月仍有約6萬日圓（約新台幣1.2萬元）的缺口，需要依靠存款補足；若希望退休後生活更舒適，每月花費更可能提高至39.1萬日圓（約新台幣7.82萬元）。

退休每月生活費準備多少才夠用？專家試算「財富自由最低門檻」

根據日媒報導，一名社會保險勞務士表示，自己經常陪家庭主婦試算未來可領取的退休金，而不少人在看到結果後都露出驚訝或失落的神情，直呼「退休後只有這樣嗎？真的能只靠年金生活嗎？」他指出，當抽象的退休規劃變成具體金額時，許多人都會開始對未來感到不安。雖然每個家庭可領取的退休金會因工作年資、薪資水準及保險制度不同而有所差異，但整體而言，許多退休家庭仍普遍面臨收入不足以支應生活開銷的情況。

日本厚生勞動省公布的2026年度資料顯示，若丈夫工作40年、平均月薪（含獎金）約45.5萬日圓（約新台幣9.1萬元），妻子則為全職家庭主婦，夫妻兩人每月可領取的厚生年金與國民年金合計約23.7萬日圓。

不過，日本總務省《家庭收支調查》指出，由65歲以上無工作的夫妻組成家庭，平均每月消費支出約26.4萬日圓，加上稅金及社會保險等非消費支出約3.3萬日圓，每月總支出約29.7萬日圓。換言之，即使維持一般生活水準，每個月仍會出現約6萬日圓的收支缺口，只能透過過去累積的儲蓄來填補。

如果希望退休後擁有更充裕的生活品質，所需資金還會更高。根據日本生命保險文化中心《2025年度生活保障調查》，受訪者認為，高齡夫妻維持基本生活平均每月約需23.9萬日圓（約新台幣4.78萬元）；若希望享有較舒適的退休生活，每月支出則提高至39.1萬日圓。

退休生活費「基本款 vs 舒適款」收支缺口大對照

退休生活需求等級 夫妻每月估算總支出（日圓 / 新台幣） 每月固定年金收入（日圓 / 新台幣） 每月財務缺口與補救建議

基本維生型（維持基本日常吃住與稅金） 約 29.7 萬日圓（約新台幣5.94 萬元） 約 23.7 萬日圓（約新台幣4.74 萬元） 每月缺口約新台幣1.2 萬元 👉必須完全仰賴過去的儲蓄來填補。

舒適品質型（包含偶爾外食、旅遊娛樂） 約 39.1 萬日圓（約新台幣7.82 萬元） 約 23.7 萬日圓（約新台幣4.74 萬元） 每月缺口高達新台幣3.08 萬元 👉 專家建議女性適時重返職場參加厚生年金。

另一方面，厚生勞動省公布的2024年度厚生年金統計也顯示，厚生年金平均每月給付約15萬日圓，其中男性平均約17萬日圓，女性僅約11.1萬日圓。而每月可領到30萬日圓以上退休金的人更是少數，占所有受領者僅約0.1%，男性也只有約0.2%，顯示高額退休金並非常態。

面對高齡化、物價上漲及退休金不足等問題，受訪的社會保險勞務士建議，女性若有機會投入職場並參加厚生年金制度，將有助於增加自己的退休保障。不過，他也強調，每個家庭都必須考量育兒、照顧家人及健康狀況等現實因素，並非一定要立即回到全職工作，而是在合適的時機增加工作年資或提高收入，才能逐步改善未來退休後的財務狀況。