10〜30代の借入実態調査｜「学生ローン」利用はわずか1.1%と奨学金の22分の1。借入の入口は奨学金が最多

学生のお金の疑問に答える情報メディア「アミーゴメディア」（運営：株式会社アミーゴ、本社：東京都新宿区、https://www.gakusei-loan.com/media/ ）は、全国の男女2,000人を対象とした「借入と家計に関する意識調査」のうち、10〜30代の1,069人を抽出して分析しましたので、その結果をお知らせいたします。

近年、物価上昇や非正規雇用の広がりを背景に、若年層の家計は借入と切り離せなくなりつつある。奨学金の返済負担が社会課題として注目される一方、若者が「最初にお金を借りる入口」がどこにあるのかを定量的に示したデータは多くない。本調査では、若年層の借入先・借入のきっかけ・支払い行動を分析し、その実態を整理した。

＜引用・転載について＞

※本調査結果を引用・転載される際は、出典として「アミーゴメディア（株式会社アミーゴ）」を明記のうえ、下記ページへのリンク設置をお願いいたします。

※調査結果の全文・グラフは「アミーゴメディア」にて公開中です：

10〜30代の借入実態調査｜「学生ローン」利用はわずか1.1%と奨学金の22分の1。借入の入口は奨学金が最多

本調査のポイント

若年層の借入先トップは奨学金（借入経験者の32.0%）。民間の学生ローンは1.1%にとどまり、利用率には約22倍の差（奨学金262人・学生ローン12人）

教育費がきっかけの借入は87.6%が奨学金。奨学金利用者の最大借入額は平均248万円、70.6%が100万円超

非正規（パート・アルバイト）は「生活費のための借入」が正社員の2倍（40%対20%）。月末の残高不足経験は71.6%

支払いはコード決済72.4%・後払いアプリ13.9%と「後ろ倒し」化。月末の残高不足は61.6%と全年代（54.9%）より高い

調査概要と数字の読み方

本調査は全国2,000人を対象に、お金と支払いに関する選択式の12問をたずねたものである。調査期間は2026年5月20日から6月2日、回答はクラウドワークスを通じて集めた。

本リリースはこのうち10〜30代の1,069人（全体の53.4%）を抽出して分析している。1,069人のうち借入の経験がある人は75.8%（810人）だった。借入理由・借入額の分析は、原則として借入経験者を分母とする。

調査方法と回答者の内訳

回答者の67.0%が副業の経験を持っており、これは一般人口と比べて高い。回答者にクラウドワークス登録者、すなわち在宅就労やネット利用に親しむ層が多いことを示す。また性別構成は女性がやや多い。

そのため本調査の数値は、日本全体の平均そのものではなく、若年層の借入と家計の傾向を読むための材料として扱う。回答者以外を含めた全体の推計には用いない。

なお、後述する雇用形態別・男女別などの細かい集計には、回答者数が数十人にとどまる区分が含まれる。これらは断定ではなく傾向として参照されたい。

若年層の借入先トップは「奨学金」、"学生ローン"は1.1%

10〜30代に、これまで利用したことのある借入先をすべてたずねた（複数回答）。最も多かったのは奨学金で、借入経験者の32.0%（全回答者の24.5%）が利用していた。

借入の入口は奨学金・カード・身近な手段に広がる

※10〜30代の借入経験者810人を分母とする。このほか学生ローン（アミーゴなど）は1.5%。

1位　奨学金（日本学生支援機構など）……32.0%

2位　クレジットカードのキャッシング……27.2%

3位　家族・親族からの借入……26.8%

3位　アコム……26.8%

5位　銀行カードローン……22.3%

6位　プロミス……18.3%

奨学金が借入の入口として最も広く使われている一方、民間の学生ローンの利用は全回答者の1.1%、借入経験者でも1.5%にとどまった。奨学金と学生ローンの利用率には約22倍の差がある（奨学金262人・学生ローン12人）。

教育のための借金はほぼ奨学金で占められる

借入のきっかけを「教育費・学費」と答えた若者にしぼると、その借入先の87.6%が奨学金だった。学生ローンは上位に現れない。

さらに、奨学金を利用した若者の最大借入額は平均248万円で、70.6%が100万円を超えていた。教育のための借入は、奨学金という形で高額かつ長期の債務になりやすい。

学生ローンという民間の選択肢は、利用率の上でも認知の上でも、若年層の借入の中でごく小さな位置にとどまっている。

10〜30代の借入のきっかけは「生活費の不足」が最多

10〜30代の借入経験者に、借入のきっかけとして最も当てはまるものを1つたずねた。

※10〜30代の借入経験者810人を分母とする。

1位　継続的な生活費の不足……26.3%

2位　大きな買い物（家電・車など）……17.3%

3位　突発的な出費（医療費・冠婚葬祭など）……17.0%

4位　教育費・学費……16.9%

5位　ギャンブル・投機……8.6%

借入を始めた年齢は、20代前半が42.0%、10代が22.7%で、約65%が20代前半までに最初の借入を経験している。借入は社会に出る前後の若い時期から始まっている。

10〜30代でも、雇用形態によって借り方は分かれる。非正規は「生活費のための借入」が正社員の2倍

借入のきっかけや借入先は、雇用形態によって構成が変わる。

借入のきっかけを「継続的な生活費の不足」と答えた割合は、正社員が20%だったのに対し、パート・アルバイトは40%と2倍だった。パート・アルバイトでは月末に口座残高が不足する経験も71.6%にのぼる。

※各区分の借入経験者を分母とする。

正社員：生活費の不足がきっかけ 20% ／ 月末の残高不足あり 63.5%

パート・アルバイト：生活費の不足がきっかけ 40% ／ 月末の残高不足あり 71.6%

生計を支える非正規ほど、消費者金融に近づく

同じ非正規でも、パート・アルバイトと契約・派遣では借入先が異なる。両区分とも回答者の約8割が女性で年齢構成も近いが、女性どうしで比べても、契約・派遣のほうが消費者金融の利用率が高かった。

パート・アルバイト（女性）：消費者金融の利用 29.1% ／ 複数利用 16.4%

契約・派遣（女性）：消費者金融の利用 41.8% ／ 複数利用 27.3%

※パート・アルバイト女性134人、契約・派遣女性55人を分母とする。

性別や年齢では説明がつかず、働き方そのものが借り方を分けている。背景には、契約・派遣には生計を支える主たる稼ぎ手が、パート・アルバイトには補助的な収入の働き手が多いといった、雇用の性質の違いがある可能性がある。ただし本調査では世帯の状況をたずねていないため、これは解釈の域を出ない。

若者（10〜30代）の支払いは「後ろ倒し」へ、月末の残高不足は6割超

10〜30代の支払い手段は、クレジットカード（1回払い）77.6%、コード決済72.4%、サブスクリプション39.9%、後払いアプリ13.9%と、現金以外の手段が広く使われている。コード決済やサブスク、後払いアプリの利用