多くの家庭が急いで遺産を分け、もう一人の親が生きていることを忘れる

父親または母親の一方が亡くなった後、多くの家庭が最初に話し合うことは、ケアではなく、相続です。家を売るべきか？預金をどう分けるか？兄弟姉妹はそれぞれいくら受け取ることができるか？相続放棄をするべきか？あるいは、将来の紛争を避けるために、早めに不動産を移転するべきかどうかさえ話し合う人もいる。

これらの問題は重要ですが、超高齢社会において、それらは最も重要な問題ではありません。本当に考えるべきは、まだ健在なもう一方の父親または母親の、今後10年、20年の生活です。最初の親が去ったことが、実は大きな挑戦なのです。

残されたのは、高齢に向かい、伴侶、医療、長期ケアを必要とするかもしれない父親または母親です。もし誰もが焦点を遺産の分配に置いていると、本当に保護が必要な人は、まだこの家族に生きていることを忘れがちです。

超高齢社会は家庭の相続方法を変える 40歳から50歳の世代が家庭のケアの核心的な役割を果たす

2025年、台湾は正式に超高齢社会に入ります。これは、5人の国民のうち1人が65歳以上であることを意味します。人口高齢化の歴史を振り返ると、台湾は1993年に高齢化社会に入り、2018年に高齢社会に入り、2025年に超高齢社会に入るまで、たった7年でこの跨越を成し遂げました。このデータは、人口が高齢化するだけでなく、ますます多くの家庭が、最初の親が去り、もう一方の親が人生の最後の数年間を独りで過ごすという同じ人生の段階を経験することを意味します。

もう一つ、急速に増加しているが、あまり議論されていない集団は、40歳から50歳の中壮年世代です。この世代の人々は、戦後ベビーブーム世代の子供たちが多く、現在、人生で最も責任の重い時期にあります。これは、住宅ローン、家計支出、子供の教育費用が最も重い時期でもあり、家庭のケアと遺産の相続が最も重要な時期でもあります。

過去、私たちは遺産相続について話すとき、遺産、税務、贈与、または相続順位を中心に議論してきました。しかし、今後本当に議論すべきことは、もう一方の親が一人暮らしを続けるのに適しているかどうか、子供の元に引っ越すべきか、適切なケアが受けられる住宅に入居すべきか、退職金と預金が生活費と医療費に十分かどうか、外国人介護者を雇う必要がある場合、毎年数十万円のケア費用を誰が負担するか、将来認知症や障害に陥った場合、どのようにケア方法と財務源を整えるか、などです。

これらの問題には標準的な答えはなく、相続が完了してから考え始めることはできません。なぜなら、超高齢社会において、最初にやってくるのは財産の分配ではなく、ケア責任の分担、生活資源の継続、そして家族メンバーが将来の長期的なケアニーズに共同で対処する方法です。

遺産は平均的に分配できるが、ケアは決して平均的に分配できない

多くの人は、財産を平均的に分配すれば公平だと思っています。しかし、親のケアというものは、そもそも平均的に分配することはできません。近くに住んでいる人は、診察に同行する責任を負い、経済的に余裕のある人は医療費と生活費を支払い、別の人は病院と連絡を取り合い、介護者を雇い、行政手続きを処理します。しかし、仕事や家庭の事情で長時間付き添うことができない人もいます。どの方法も、他の方法より価値があるわけではありません。本当に家族間の衝突を引き起こすのは、誰がより多く貢献したかではなく、お互いに話し合わず、それぞれの貢献がどのように理解されるべきかです。多くの兄弟姉妹は、親の晩年になって感情に亀裂が生じることがあります。それは家のせいではなく、10年間毎日通院に付き添った人が、自分の貢献が誰にも見られていないと感じ、長期にわたり費用を支払った人は、経済的なプレッシャーが自分だけにのしかかっていると考え、ケアに参加していない人は、法律上平均的に相続すれば公平だと思います。したがって、本当に兄弟姉妹間の信頼を失わせるのは、相続ではなく、口に出されなかったケアコストです。

最初の親が去った後、本当に保持すべきは遺産ではなく、もう一方の親の生活です

多くの家庭は、最初の親が亡くなった後、最初に家屋を売却し、預金を分配し、できるだけ早く相続手続きを完了しようとします。しかし、このような配置は、すべての家庭に適しているわけではありません。なぜなら、もう一方の親は、まだ20年の人生があるかもしれないからです。将来必要なのは、住居だけではなく、継続的な現金フロー、医療保障、そして長期ケアリスクに対処する能力です。資産を早期に全て分配してしまうと、見かけ上相続は完了したように見えますが、まだ健在な親の最も重要な経済的安全を失う可能性があります。将来、長期ケア、介護者の雇用、ケア施設への入居が必要になった場合、家族は再び資金を用意しなければなりません。その時、兄弟姉妹が話し合うのは、遺産ではなく、誰がお金を出すか、誰がケアをするか、誰が仕事を辞めて親の面倒を見るかです。もともと衝突を避けるための相続配置が、結局新たな衝突の始まりになってしまうのです。

少子化は、ケアを家庭の分業から一人ひとりの責任に変える

人口高齢化は超高齢社会の第一の課題であり、少子化は第二の課題です。過去には、4人や5人の兄弟姉妹がいる家庭は珍しくありませんでした。親が年老いても、ケア、付き添い、経済的負担を分担できました。しかし、現在は1人や2人の子供がいる家庭が一般的になり、一部の家庭では一人っ子です。これは、かつては一つの家庭が共同で負担していた責任が、今では1人や2人にのしかかっていることを意味します。

一方、平均寿命は延び続け、医療技術の進歩により、慢性疾患、認知症、障害のケア期間が長くなっています。過去、親のケアは3年や5年のことでした。しかし、現在は10年、15年、20年というケースも少なくありません。多くの人は、退職を計画する際に、生活費、医療費、介護費を計算しますが、ケア提供者自身の時間コストを考慮することはほとんどありません。

親の付き添いのために、昇進を諦める人もいれば、早期退職する人もいます。長期の休暇を取ることで収入に影響を受ける人もいれば、退職金を親の医療と長期ケア費用に投入する人もいます。したがって、本当に家庭を消耗させるのは、長期ケア費用だけではなく、20年間の家庭の財務能力全体です。このため、台湾社会では「久病無孝子」という言葉がありますが、本当に疲れるのは、孝行ではなく、計画がない状況下で、家庭がケア、経済、感情的なプレッシャーを同時に受け、最終的に全員が疲れ果てることです。

超高齢社会は、正しい財務観念を再構築する必要がある

過去、資産管理について話すとき、多くは株式、基金、債券、不動産の配分について議論されてきました。しかし、超高齢社会以降、家庭が本当に管理すべきなのは、資産だけではなく、20年間の現金フローとケア能力です。

完全な家庭資産管理は、4つの口座から構築することができます。

親の退職生活口座

この資金の目的は、子供に残すことではなく、親がまだ健在である間に、安定した生活水準と基本的な現金フローを確保することです。経済的なプレッシャーのために生活水準を下げる必要はありません。

医療と長期ケア口座

医療とケアのニーズは予測できませんが、事前に準備することはできます。家庭が関連資源を予め確保しておけば、将来重大な疾患や長期ケアのニーズに直面したとき、資産を急いで売却したり、子供に突然大きな経済的負担をかけたりする必要はありません。

家庭相続口座

これは遺産だけではなく、遺言、保険、信託、その他の法律ツールを含み、将来の資産移転をより明確かつ透明にし、兄弟姉妹間の情報非対称性による嫌悪感を減らすことができます。

最後に、そして最も見落とされがちなのは、子供自身の退職口座です。多くの大年齢の子供は、親のケアに全力を尽くし、自分も年を取ることを忘れています。もし上の世代の退職金が不足していると、消耗されるのは次の世代の退職準備です。20年後、次の世代も同じ問題に直面する可能性があります。このように、ケアのプレッシャーは世代から世代へと継続していくことになります。本当に良い相続は、すべての資源を次の世代に残すことではなく、各世代が自分自身をケアし、家族をケアする能力を保つことです。

したがって、超高齢社会が変えるのは人口構造だけではなく、資産管理の核心的な考え方でもあります。本当に成熟した相続は、最初の親が去った後、まずはまだ健在なもう一方の親のケアをし、すべてのケアと貢献を尊重し、十分な生活保障を残すことです。なぜなら、資産管理の終点は、資産の移転ではなく、家族が人生のあらゆる段階で生活を選択する能力を保持することだからです。

（執筆者：永誠資産管理処 財務顧問チーム）

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