「四貸同堂」リスク可控！金管会：国銀の多重貸付顧客比率は極低、跨業連携による連携防衛策を検討

外界は、台湾株式市場の活発化に伴い、住宅ローン、自動車ローン、個人融資、株式信用取引の「四貸同堂」が進み、信用リスクの拡大を懸念している。これに対し、金管会は28日、複数の銀行を調査した結果、二種類以上の多重ローンを持つ顧客の比率は「極めて低く」、一桁の低いパーセンテージにとどまっていると発表した。これに加え、全体の延滞債権比率が0.14％から0.16％の低水準で推移しており、レバレッジリスクは引き続きコントロール可能であると強調した。

さらに、金管会は銀行と証券会社間の跨業的な信用情報連携強化を加速しており、双方向の情報共有を通じて過度な信用拡大を防ぎ、より堅牢なリスク防護網を構築する計画である。

メディアからの「四貸同堂」の規模や該当者数の増加に関する質問に対し、銀行局の王允中副局長は定例記者会見で、国内銀行が取り扱う個人向け投資・資産運用ローンの多くは、住宅ローンや自動車ローンといった担保付き融資が主流だと説明した。借り手の返済能力、担保の質、貸後管理の仕組みを踏まえると、全体的な与信体制は非常に慎重なものになっていると述べた。

金管会が一部の銀行を対象に調査したところ、住宅ローン、自動車ローン、小口融資など複数のローンを同時に保有する個人金融顧客の割合は、当該銀行の個人顧客全体に占める比率が「極めて低く」、一桁の低いパーセンテージにとどまっているという。王副局長は、このような多重債務者や負債所得比（DBR）が高い顧客に対しては、各銀行がすでに特別な審査体制と強化された管理メカニズムを設けていると強調した。また、国銀の延滞債権比率は最近、0.14％から0.16％の間で安定しており、顕著な変動は見られない。

資金の用途や会計科目の定義に関して、メディアは「資産運用型住宅ローン」や「運転資金」が大量に株式市場に流入しているかどうかを質問した。これに対し、王副局長は、監督当局は住宅ローン、個人融資、株式信用取引の異常な伸びを常に監視していると回答した。個別の銀行で業務の伸びが常態から逸脱したり、リスク指標に著しい変化が見られた場合は、まず銀行に説明を求め、必要に応じて検査局による特別金融検査を実施する可能性もあると述べた。

さらに市場横断的なレバレッジリスクの防止を強化するため、金管会は現在、信用情報センター、証券取引所、銀行協会、証券業協会などと「跨業的与信連携防衛メカニズム」の導入を協議している。

王副局長によると、現行では信用情報センターと証券取引所の間で情報交換が行われているが、これまでのところ「ネガティブ情報（延滞記録など）の有無」に関する単純な「はい／いいえ」の照会に限定されている。今後の強化策として、双方向の情報共有を推進し、顧客の同意を得た上で、銀行と証券会社がより具体的なリスク情報を（例：総融資額やネガティブ記録など）把握できるようにすることで、リスク管理の精度を高める予定である。

ただし、跨業連携メカニズムの導入には課題もある。王副局長は、個人情報保護法の問題は顧客の同意で解決可能だが、現在の主な課題は情報交換プラットフォームの構造設計と関連法規の評価にあると指摘した。このメカニズムは、既存の信用情報センターと証券取引所のプラットフォーム上に直接構築される予定であり、大幅な法改正は不要としており、金管会は早期の導入を目指している。