AI代理人が自己で決済できる時代に！アントインターナショナルがVisa、マスターカードと新取引標準を構築

人工知能エージェント（AI agent）は、ユーザーの商品検索やおすすめの提示から、消費者に代わって直接取引を完了する段階へと急速に進化しています。アントインターナショナル（Ant International）は10日（木）、Visa（V-US）およびマスターカード（MA-US）と協力し、AI代理人による支払いのための新たな業界標準を推進すると発表しました。この取り組みは、異なる決済システム間における本人確認、承認、リスク管理の課題を解決し、今後の大規模な「代理型ビジネス」の基盤を築くことを目的としています。

アントインターナショナルによると、今回の提携では「あなたの代理人を知る」（Know Your Agent、KYA）という枠組みに焦点を当て、決済事業者や企業が各AIエージェントが代表する実在の個人や組織、付与された権限、過去の行動履歴を確認できるよう、共通の基準を設けるとしています。また、AI代理人の取引活動を継続的に監視することも可能にします。

アントインターナショナルのチーフ・イノベーション・オフィサーである楊江明（Jiang-Ming Yang）氏は、CNBCの取材に対し、AIエージェントには「幻覚」などの技術的リスクがあるため、業界として消費者が安心して利用できる環境を整える必要があると指摘しました。彼は「信頼はAI変革の基盤である」と強調しています。

この協力のもう一つの柱は、異なる決済システム間の相互運用性の向上です。楊氏は、あるAIエージェントがアントインターナショナルで登録済みであれば、今後はVisaやマスターカードに個別に再登録する必要がないようにすることを目指していると説明しました。つまり、業界全体でプラットフォームを越えて利用可能なAIエージェントの身元認証と信頼メカニズムを構築し、企業や決済事業者が複数のAI支払いシステムを統合する際のコストを削減しようとしているのです。

AIエージェントが決済業界で注目される背景には、その潜在的な取引規模があります。マッキンゼーの推計では、2030年までにAIエージェントが取り扱う消費者向けビジネス取引は、世界全体で3兆ドルから5兆ドルに達する可能性があります。米国のB2C小売市場に限っても、AIエージェントが仲介する売上高は9000億ドルから1兆ドルに上るとされています。

「代理型ビジネス」とは、消費者が自らウェブサイトを閲覧し、商品を選択し、支払い情報を入力して決済するのではなく、購入条件や予算、権限をAIエージェントに委ね、エージェントが自ら商品を検索し、価格を比較し、販売店を選定し、支払いを実行する形態を指します。これはつまり、今後の決済事業者が取引相手とする存在が、人間の消費者だけでなく、多数の自律的タスク実行ソフトウェアエージェントになる可能性を意味しています。

Visaとマスターカードは過去1年間で、それぞれAIエージェント向けの支払いプロトコルや製品を発表してきました。アントインターナショナルも独自のAI支払い技術を構築済みです。こうした3社が協力体制を築くことは、決済業界が個別に閉鎖的なAI支払いソリューションを開発する段階から、相互に識別・連携可能な共通標準の構築へと移行していることを示しています。

マスターカードは今年6月、「Agent Pay for Machines」を発表し、AIエージェントや機械が迅速かつ継続的、プログラムされた形で支払いを行うことを可能にしました。同社は、アントインターナショナル、Adyen、Cloudflare、Coinbase、Global Payments、Stripeなどを含む30社以上がこの技術を支持または採用していると発表しています。

Visaも代理型支払いに積極的に取り組んでいます。複数のAI・テック企業と協力し、あらかじめ設定された予算とユーザーの同意のもとで、AIエージェントが取引を代行できる仕組みを検討しています。また、トークン化された支払い証明を活用し、企業が取引を実行するAIエージェントが本当にユーザーから承認を得ているかを確認できるようにしています。

アントインターナショナルは、AI支払いをすでにデジタルウォレットやモバイル端末にまで拡大しています。同社は今年4月、オープンソースの「Agentic Mobile Protocol（AMP）」を発表し、世界中の44億人のデジタルウォレットユーザーと接続可能だと主張しています。AMPは、AIエージェントの身元認証、支払い承認、リスク評価、取引管理などの機能を提供しています。

AMPはエージェント間の自動決済もサポートしており、最小取引額は0.000001ドルまで対応可能です。アントインターナショナルは、このような高頻度・低額のエージェント間（A2A）取引が、今後のAI経済の基盤になると指摘しています。なぜなら、従来の決済システムは1セント未満の自動取引を大量に処理するのに適していないためです。

アントインターナショナルの取り組みは、世界的な決済市場が実体カードや従来のオンライン決済から、デジタルウォレットや組み込み型支払いへと急速に移行している現状を反映しています。アジアやラテンアメリカなどでは、デジタルウォレットが多くの消費者にとって主要な支払い手段となっており、AIエージェントが直接支払い能力を獲得するためのインフラがすでに整っています。

Worldpayのデータによると、2025年にはデジタルウォレットが世界のEコマース取引額の56％、実店舗売上の33％を占め、年間13兆ドルを超える消費額に関与するとされています。AIエージェントが自律的な購入能力を持つようになるにつれ、決済事業者はこれらのエージェントが正しく識別され、ユーザーが設定した権限や金額制限に従って取引を実行できるよう、さらに強固な仕組みを整備する必要があります。

マスターカードのチーフ・デジタル・オフィサーであるパブロ・フォーレス（Pablo Fourez）氏は、異なるKYAフレームワーク間の相互運用性が、代理型ビジネスの大規模展開の鍵であると述べています。企業や決済処理業者は、どのAIエージェントを信頼できるか、そしてそのエージェントにどのような取引権限が与えられているかを一貫した方法で判断できる必要があります。

AI支払いの標準化をめぐる競争は、他の国にも広がっています。インドは最近、ユーザーが毎回の取引で承認を再取得する必要なく、AIエージェントが小額のデジタル支払いを実行できるような代理型支払いフレームワークの導入を準備しています。インドの統一決済インターフェース（UPI）は8月に245.1億件の取引を処理し、取引額は29.82兆ルピー（約3142.1億ドル）に達しており、その巨大な規模がAIエージェント支払いの重要な応用市場となり得ることを示しています。

インドの「Unified Agent Protocol」は、まず食料品など低額・高頻度の取引に適用され、将来的には割引条件に基づく自動注文や、あらかじめ設定した価格閾値に基づく投資取引の実行にも拡大する予定です。このシステムは、UPI CircleやReserve Payなどの既存の仕組みと統合され、消費上限、本人確認、取引履歴、責任帰属などの機能が追加される見込みです。

しかし、AIエージェント支払いの急速な発展には、詐欺、誤取引、データのプライバシー、責任の所在といった新たなリスクも伴います。AIエージェントが命令の誤解、モデルの幻覚、悪意ある操作によって誤った取引を実行した場合、決済事業者は「誰が責任を負うのか」「どうやって資金を回収するのか」といった問題に答えなければなりません。そのため、本人確認、取引承認、追跡可能な記録、リアルタイムのリスク監視が、AI支払いが消費者の信頼を得るための核となる要素です。

これが、Visa、マスターカード、アントインターナショナルの今回の協力の重要性です。従来の支払いでは「支払い人は誰か」「十分な承認があるか」の確認が中心でしたが、AIエージェント支払いでは、支払いネットワークが「このエージェントは誰か」「誰を代表しているか」「何ができると許可されているか」「その行動が定められたルールに従っているか」をさらに確認する必要があります。

一方、アントグループ傘下の決済プラットフォーム「支付宝（アリペイ）」も、AIエージェントを日常の消費シーンに導入しています。アリペイは9日、ユーザーがAI機能を使ってスターバックス（Starbucks, SBUX-US）の商品を定期購入できるようにしたと発表しました。例えば、毎日午前10時にアイスアメリカーノを購入するよう設定すると、AIが指定時間に自動で注文し、ユーザーに支払いの確認を促します。

アリペイは現在、同じAIツールを使って滴滴（Didi）の定期的な配車依頼にも対応しており、AIエージェント支払いが概念実証から実際の消費シーンへと移行しつつあることを示しています。

アントインターナショナルは約3年前に杭州のアントグループから分社化され、中国本土ではアリペイのモバイル決済プラットフォームを運営しています。アントインターナショナルは主に海外市場とクロスボーダー決済に注力しており、Alipay+を通じて世界中の数十のデジタルウォレットと提携しています。最近では、金融機関向けAIツールの提供や大手銀行との協業など、フィンテック分野の展開を拡大しています。

産業の動向から見ると、AIエージェントは支払い市場の入り口を再定義する可能性があります。これまで消費者はクレジットカード、デジタルウォレット、支払いアプリを使って取引を主導してきましたが、今後はユーザーが事前に設定した条件に基づき、AIエージェントが自ら商品を探し、価格を比較し、注文し、支払いまで行うようになります。これにより、Visa、マスターカード、デジタルウォレット事業者、銀行、企業が競い合う焦点は、「誰が消費者の支払いツールを持っているか」から、「誰がAIエージェントにとって信頼できる支払いインフラになれるか」へと移行するでしょう。

マッキンゼーの調査では、すでに10％の消費者がAIを使ってオンライン購入の流れを開始しており、約20％がAIに購入を代行してもらうことに前向きであると回答しています。AI技術が進化するにつれ、代理型ビジネスは現実のものとなりつつあります。