多張保單等待期坑保戶？金管會：立即全面清查

複数の市販されている米ドル変額終身保険およびがん保険において、第二保険年度から特定傷病、特定がん（重度）、早期支払いなどの保険金が支払われる設計になっており、台湾の法規が定める「待機期間（以下、待機期）終了後すぐに支払いを行うべき」という規定に違反しているとして、保険契約者の権利侵害が問題になっています。金管会保険局の陳清源副局長は本日（9日）、即時かつ全面的な調査を実施すると発表し、処理結果は記者会見で説明し、国民に報告すると述べました。

金管会は本日、定例記者会見を開催しました。複数の保険商品が、疾病による保険金請求の待機期を、台湾法規で定める最長30日または90日ではなく、「第二保険年度から」と大幅に延長していたことが明らかになりました。これは法規違反であり、保険契約者は31日目または91日目から365日目まで、保険金請求ができない空白期間にさらされることになります。この事実が報道され、世論が騒然となりました。

陳清源副局長は、現時点での調査で、違反が確認された保険商品はすべて「備查制」の商品であり、「すでに処理を開始している」と述べました。

台湾の『人身保険商品審査留意事項』第67条および第78条では、がんおよび重大疾病の保険金支払いに関する待機期は最長90日、その他の疾病は最長30日と規定されています。待機期とは、保険会社が保険金支払い義務を負わない期間を指します。つまり、台湾の規定では、保険金支払いは保険契約日から30日または90日を経過すれば、保険会社は支払い義務を負い、事故が発生した契約者が保険金を請求できるようになるべきであり、第二保険年度から適用されるべきではありません。

現時点で把握されているのは、国泰人壽が4件、南山人壽が1件の違反商品を販売していることです。具体的には、国泰人壽が5件の保険商品で、第二保険年度から保険金支払いが適用される設計としています。そのうち3件は米ドル変額終身保険で、「第一盈家」「金康泰」「美愛康盈」、2件はがん保険で「好康愛」「真愛密碼」です。南山人壽は米ドル変額終身保険「美滿臻愛」の1件です。

これらの保険商品は、初めて診断された特定傷病または重度のがんに対する保険金支払いのタイミング、または重度のがんに対する早期支払い（死亡保険金または高度障害保険金との相殺）のタイミングを、すべて第二保険年度からに設定しています。

陳清源副局長は、6件の違反商品のうち、国泰人壽の「真愛密碼」防癌終身保険の給付項目は「がん遺伝子検査サービス」または「がん遺伝子検査保険金」であり、「検査サービスは疾病そのものではないため、待機期の規定とは関係が薄い」と指摘しました。一方で、「他の5件の保険金支払いについては、各社に説明を求めます。もし本当に違反していると確認された場合は、行政処分を科すとともに、関係者の過失の有無も併せて追及します」と述べました。

広範な保険契約者の権利に関わる問題であるため、陳副局長は、金管会は生命保険業界団体に対し、全業者を対象に調査を依頼するとともに、保険発展センター（保発センター）の保険商品データベースを活用して照合を行うと述べました。これにより、業者が自ら調査する「選手兼審判」的な疑念を払拭し、透明性を確保するとしています。

すでに保険に加入している消費者への対応については、報道陣から「どうすればよいのか？」という質問が出ました。金管会は、違反商品を設計した保険会社に対して既存の規定に従って保険契約者の権利を確保するよう求めるのか、それとも消費者が自ら損失を被るしかないのか、という問いに対して、陳副局長は「行政機関の対応はあくまで法令違反に対して処分を行うものであり、保険契約は民法上の契約であるため、当事者間の権利義務は契約条項に従って決まる」と回答しました。

また、多くの国民が「待機期間後は保険金請求権がある」という基本的な認識を持っていないことについて、金管会は違反企業に対し、保険契約者に主動的に通知するよう求めるのか、という質問に対して、陳副局長は「現行法規では、保険販売時に十分な説明義務がある。違反した保険会社が契約者に待機期間の規定を正しく伝えているか、この点を明確にしなければならない」と述べました。さらに、「商品設計のリスクや保険料率にそれが反映されているかについても、調査する必要がある」と付け加えました。