退職後に毎月2万元もらえるが、生活できるのか？ 労保・労退から健保料を差し引いた実際の手取り額を徹底分析

退職後に固定給がなくなり、毎月のおよそ2万元の収入だけで生活を維持できるだろうか？ 多くの人が退職を考える際にまず気になるのは「退職後に毎月どれだけもらえるか」という点ですが、実際に生活の質に影響を与えるのは、帳面上の退職収入だけでなく、健保料や日常生活費、医療費などを差し引いた後の残額です。

大多数の退職者にとって、退職後の収入源は労働保険の老齢年金や労働者退職金制度（労退）などが中心となります。しかし、職場を離れたからといって生活費がゼロになるわけではありません。食費、住宅費、水道光熱費、交通費、保険料、医療費、さらには将来発生する可能性のある介護費など、退職後も継続的に現金流出が発生します。もし65歳で退職し、毎月換算で約2万元の収入がある場合、実際にはどのような固定支出があるのでしょうか？ 労保、労退、健保は退職後の使える金額にどのように影響するのでしょうか？

毎月2万元を受け取っても、それがすべて自由に使えるわけではありません。残りいくら使えるかが重要です。

退職金が生活を賄えるかどうかを判断するには、単に毎月の入金額を見るだけでなく、必要な支出を差し引いた後の可処分所得も同様に重要です。退職後は通勤費や昼食代、服装費などの職場に関連する支出が削減される一方で、食費、水道光熱費、通信費、交通費、日用品、保険、医療保健費といった生活コストは依然として存在します。

特に住宅費は退職後の支出に大きな影響を与えます。退職後に賃貸住宅に住んでいる場合、家賃が収入の大きな割合を占める可能性があります。また、持ち家であっても、住宅の修繕や家電の故障、設備の更新など、追加的な出費が発生することがあります。そのため、同じ月2万元の退職収入でも、住宅費や基本的な生活コストを差し引いた後の実際の使用可能額は、個人によって大きく異なるのです。

労働保険の老齢年金：退職後の代表的な収入源

多くの労働者にとって、退職後の重要な現金流入源の一つが労働保険の老齢年金です。労働部労働保険局の規定によると、老齢年金は保険加入年数や平均月額保険料ベース給与に基づいて計算されます。この平均月額保険料ベース給与は、原則として被保険者の加入期間中の最高60か月分の月額保険料ベース給与の平均値で算出されます。

2026年以降、労働保険の老齢年金の法定受給年齢は65歳となります。条件を満たす者がこれを前倒しで受給する場合、1年前倒しにつき4%減額され、最大5年間前倒しまで可能で、合計20%まで減額されます。逆に、受給を遅らせる場合、1年遅らせるごとに4%増額され、最大5年間遅らせることで20%増額されます。つまり、保険加入年数や平均給与が同じでも、受給開始時期によって毎月受け取れる年金額は異なり得るのです。

労働者退職金制度（新制）：労保以外のもう一つの退職金

労保に加えて、多くの雇用労働者は労働者退職金制度（労退）からも給付を受けられます。労退新制では、個人の退職金専用口座が設けられ、雇用主は労働者の月給の6%以上を毎月拠出しなければなりません。労働者本人も法定範囲内で任意に拠出することが可能です。

労働者が60歳に達し、退職金拠出年数が15年以上ある場合、月額退職金または一時金のいずれかを選択できます。拠出年数が15年に満たない場合は、一時金として支給されます。ただし、労退新制における「月額退職金」とは、毎月振り込まれるものではなく、労働保険局が四半期ごとに支給するものです。そのため、退職収入を平均して月2万元と換算しても、その内訳は労保年金だけでなく、労保年金と労退の月額給付が含まれている可能性があります。また、両制度の支給頻度が異なるため、実際の入金タイミングが退職者の月ごとの資金計画に影響を与えることがあります。

退職後は健保料を見逃さず、離職後の保険資格の変更に注意

退職後は収入源だけでなく、健康保険の加入資格も変更になります。在職中は、被雇用者は本人、雇用主、政府がそれぞれ一定割合を負担して健康保険料を支払っています。しかし、退職後に新たな職に就かない場合、従来の保険資格が失われ、健康保険料の負担方法も変わります。

健保署の規定によると、退職後に仕事がなければ、原則として保険資格を持つ配偶者や子に扶養される形で加入することになります。配偶者や子がおらず、扶養できない場合は、第六類第二項の被保険者として加入手続きを行う必要があります。そのため、健康保険料は一部の退職者の固定生活費の一つとなり、実際の負担額は加入資格によって異なります。

シナリオ試算：65歳で月2万元の収入の場合、支出を差し引くと残りは？

65歳の退職者が、労保年金や労退などの退職収入を平均して月約2万元使えると仮定しましょう。

月間収入： 労保老齢年金＋労退など退職収入：平均約20,000元

退職後に見込まれる支出： 健康保険料：加入資格や規定により算出され、実際の負担額は個人差がある。 基本生活費：食費、水道光熱費、交通費、日用品など。居住地、家族構成、消費習慣により大きく異なる。 医療保健費：年齢とともに診察、薬代、歯科治療、自己負担医療などの支出が徐々に増加する可能性がある。

これらを差し引いた後、実際に自由に使える金額は、帳面上の月2万元よりもはるかに少なくなる可能性があります。歯科治療や高額な自己負担医療、家電の故障、住宅修繕などが発生すれば、特定月の支出が急増し、安定していたはずの退職後のキャッシュフローに大きな変動が生じるかもしれません。

退職生活は短期間ではなく、長期的な生活コストが積み上がる

国家発展委員会の人口推計資料によると、台湾の高齢化は進んでおり、退職後も長期間の生活が見込まれます。退職期間が長くなるほど、生活費、医療費、介護費などの支出も累積していきます。退職直後は支出がシンプルでも、その後の毎年の生活コストが同じ水準で維持されるとは限りません。特に年齢が上がるにつれて、医療や介護のニーズが変化し、退職後の各段階で支出構造が異なる可能性があります。

月2万元で足りるかどうかは、最終的に生活条件次第

月約2万元の退職収入があれば、住宅ローンや家賃がなく、生活費が低い人にとっては基本的な生活が可能かもしれません。しかし、賃貸住宅に住んでいる場合、家族を扶養している場合、あるいは高い医療・介護ニーズがある場合には、実際に使える金額は大きく減少します。住宅コスト、家族負担、医療ニーズ、その他収入や資産の有無などが、同じ2万元の退職収入でも、生活の質に大きな差を生むのです。したがって、二人の退職者が同じ月額収入を持っていても、健保、住宅、医療、生活費を差し引いた後の自由に使える金額には、明らかな差が生じることがあります。