滿60歲先別急著領！勞退一次領、月領都不是唯一選擇，專家曝「繼續放著」3大好處

近期股市震盪加劇，退休族群最關心的議題也浮上檯面：放在勞退專戶裡的退休金，是否會跟市場波動「縮水」？根據最新統計，勞退新制基金截至2026年6月底收益率達28.19％，換算平均每名勞工可分得約11.6萬元收益，讓這筆由政府代為管理、投資的退休金，被形容為「政府幫忙操盤的勞工ETF」。

但對滿60歲、準備退休的勞工來說，真正的難題並不是基金賺多少，而是「這筆錢究竟該一次領、月月領，還是乾脆先放著不領？」

勞保達人張祕書提醒，三種方式各有適用對象，尤其不少人容易把「勞保」與「勞退」混為一談，做決定前必須先搞懂新制勞退的請領規則。

### 勞退不是勞保！先搞懂3件事，才能決定怎麼領

張祕書指出，勞工在思考一次領或月領之前，首先要掌握3個關鍵觀念。

1. **勞退專戶跟著人走，退休金屬於自己**

新制勞退採「個人專戶制」，專戶裡的錢屬於勞工個人所有，目前由勞保局代為保管及投資。即使未來換工作，原本的勞退年資與專戶資產也不會跟著雇主消失，而是持續累積。因此，勞工不需要擔心換工作導致過去累積的退休金歸零。

2. **滿60歲才能請領，不能像勞保年金一樣提早領**

新制勞退的基本請領年齡為60歲，並不是像部分勞保老年給付規定一樣，可以透過提前請領並接受減額來領取。也就是說，勞退新制原則上要等到年滿60歲，才能提出請領。

3. **月領不是終身年金，領完就會停止**

這是許多勞工容易搞混的地方。勞退個人專戶屬於「定額」資產，選擇月領後，通常是按照約20年的期間攤提給付。專戶裡的錢領完後，月領就會停止，並不像勞保老年年金具有終身按月給付的性質。

此外，一旦選擇月領，也不能事後反悔、改回一次領，因此請領方式必須事先審慎評估。

### 提繳未滿15年只能一次領　滿15年才有二選一資格

究竟能不能選擇月領，還要看新制勞退的提繳年資。

新制勞退提繳年資未滿15年的勞工，年滿60歲後只能選擇一次請領；提繳年資滿15年以上者，則可以在「一次領」與「月領」之間選擇。

因此，並不是所有滿60歲的勞工，都能自由選擇兩種方式。

### 一次領適合會理財的人　但大筆資金也可能變成風險

選擇一次領，最大的優勢就是資金彈性高。

退休金一次進帳後，勞工可以按照自己的財務規劃，重新配置資產，例如投入其他相對穩健的投資標的。如果本身具備理財與投資能力，有機會透過資產配置讓退休金持續增值，發揮「錢滾錢」的效果。

但缺點也十分明顯，退休後突然拿到一大筆資金，如果缺乏長期財務規劃，很容易在短時間內花掉。此外，如果一次領取的金額較高，也可能涉及所得稅問題，超過相關免稅門檻時，可能需要負擔所得稅。

### 月領換取固定現金流　剩餘本金仍可繼續參與投資

對不擅長管理大筆資金、希望退休後每個月都有固定生活費的人來說，月領則相對單純。

月領的優點之一，是可以形成固定現金流，讓退休生活有穩定的收入來源，特別適合生活需求較單純、希望降低資金管理壓力的勞工。此外，月領期間，尚未領完的勞退專戶餘額仍會留在帳戶內，並持續參與勞動基金的投資收益分配，因此並不是選擇月領後，剩餘資金就完全停止運作。

不過，月領最大的缺點就是資金彈性較低。如果退休後突然遇到重大醫療支出、家庭變故或其他急需大筆現金的情況，無法像一次領那樣，直接把剩餘資金全部提領出來應急。

更重要的是，一旦決定選擇月領，之後無法再改回一次領，因此退休前最好先盤點自己的資產、醫療預備金及日常支出。

### 不急著領也是一種選擇？專家曝自己的退休金配置方式

如果既不擅長投資，又擔心月領會讓資金失去彈性，難道只能二選一？

張祕書分享自己的規劃方式是：勞保老年年金選擇按月領，作為退休後日常生活費；至於勞退金，則暫時不急著請領，繼續放在勞保局的個人專戶中。

她認為，這種做法可以同時兼顧日常現金流與退休資產累積，並提出3項優勢。

#### 持續參與投資收益，讓退休金繼續運作

第一個好處是，退休金暫時不領，專戶資金仍可繼續由政府專業團隊進行投資管理，勞工仍有機會享有勞動基金投資盈餘分配。對不熟悉投資、又不想自己承擔市場操作壓力的人來說，等於把資金繼續交由專業團隊管理。

#### 設有收益保障機制，降低市場波動疑慮

第二個優點則是收益保障。

依張祕書的說法，即使市場短期出現波動，勞退制度設有以兩年期定期存款利率為基準的收益保障機制；在符合制度規定的情況下，保障不低於相關保證收益。因此，勞工不必因為短期股市震盪，就認定自己的退休金會跟著市場大幅縮水。

#### 不領先留著，還能兼顧緊急需求與資產傳承

第三個好處，是把這筆退休金視為一筆「緊急預備金」。

平時沒有迫切資金需求，就先不急著領；如果未來真的碰上重大醫療支出或其他人生重大變故，再依規定提出請領。此外，若勞工一生都沒有用到這筆專戶資產，符合相關規定的情況下，剩餘資產也可以由遺屬依法請領，具備一定的資產傳承功能。