勞保年金65歲才領吃大虧！專家試算曝「最佳請領年齡」，退休不工作比別人多拿77萬

許多即將退休的勞工朋友常苦惱，勞保年金究竟該提前領還是延後領才划算？隨著人口高齡化，自2026年起，勞保老年年金的法定請領年齡正式提高至65歲（適用民國51年次以後出生者）。雖然請領門檻延後，但勞工仍可彈性選擇提前或延後最多5年請領，增減幅度高達20%。面對「早領打折、晚領加碼」的抉擇，勞保達人分析，盲目延後不一定最划算，掌握「少付保費、多領幾年」的策略，最佳請領時機其實落在62至63歲。

勞保老年年金以法定請領年齡（65歲）為基準，每提前1年，月領金額減少4%，最多可提前5年（60歲）折減20%；反之，每延後1年，月領金額增加4%，最多可延後5年（70歲）增加20%。以投保年資30年、最高投保薪資45,800元試算，各方案如下：

- 提前請領（60歲）：減額20%，每月預估領取金額為17,038元 - 足額請領（65歲）：標準100%，每月預估領取金額為21,297元 - 延後請領（70歲）：增額20%，每月預估領取金額為25,556元

若以70歲為計算基準，60歲就開始領的人已累積領走超過204萬元；65歲請領者則累積約127萬元。選擇65歲或70歲請領的人，分別需要活到85歲及90歲（即持續領取20年），總累積金額才能追平60歲就開始領的人。

根據衛生福利部公布的國人平均壽命約80.77歲（男性77.42歲、女性84.30歲）來評估，延後請領雖然「月領比較多」，但總領取年限被大幅壓縮，風險相對較高。

勞保達人張秘書指出，比起剛滿60歲就重扣20%，或是硬撐到65歲甚至70歲才開始領，選擇在62歲或63歲退保請領是較好的折衷方案。主要優勢如下：

- 止血省保費：62或63歲辦理離職退保即可立即停繳勞保費，減輕財務負擔。 - 折減比例低：以63歲請領為例，僅比法定年齡少2年，月領金額僅折減8%，對每月現金流影響有限。 - 多入帳2~3年：比65歲足額請領多領了2至3年的年金，提前建立穩定的退休現金流。

專家強調，退休金規劃不能單看「一輩子總共領多少」，更要評估高齡時的日常開銷與醫療照護需求。若勞保年金是退休後的最主要經濟來源，比起追求極致的總金額最大化，在62至63歲提早讓穩定現金流落袋為安，減輕對子女的負擔，或許是兼顧生活品質與經濟安全的最佳選擇。