少做一事退休金恐差400萬！最新勞退自提人數曝光　提撥30年收益竟是本金好幾倍

明年基本工資今日（24日）拍板定案，正式調升至月薪3萬90元、時薪205元！與此同時，勞工退休金制度（勞退新制）中的自願提繳（自提）人數持續攀升。根據勞保局公布的2026年7月最新統計，勞退提繳總人數為786.6萬人，其中自提人數已達158.3萬人，自提率為20.13%，相當於每五名勞工就有一人主動提撥退休金。與2025年度相比，自提人數增加22萬1,888人，成長幅度達16.29%，超越去年全年13.99%的增幅。

許多民眾好奇，除了「提早存錢」之外，勞退自提究竟有何好處？本文整理勞退自提的相關規定、節稅優惠，以及長期複利下的退休金試算結果。但實際領取金額仍須視基金每年收益與個人提繳狀況而定。

勞退自提如何計算？雇主提6%之外，個人還能再提6%？

依據《勞工退休金條例》所規範的「勞退新制」，雇主必須依法按月提繳勞工月薪6%至其個人退休金專戶。而勞工本人則可依照自身財務規劃，在不超過月薪6%的範圍內，自願額外提撥（自提）。舉例來說，若月薪為5萬元，雇主每月提繳3,000元；若勞工再選擇自提6%，也就是每月自行再提撥3,000元，等於每月共有6,000元進入退休金專戶。當然，勞工也可選擇低於6%的比例進行提撥。

勞退自提有哪些好處？節稅優惠如何計算？

勞保局指出，勞工自提退休金享有稅賦減免優惠，提撥金額不計入當年度薪資所得課稅。例如月薪5萬元、每月自提6%，一年共提撥3.6萬元，這筆金額即可從年度所得中扣除，有效降低所得稅與健保補充保費。此外，退休金專戶也會參與新制勞退基金的收益分配。根據規定，若勞退基金的運用收益低於當地銀行兩年期定存利率，差額將由國庫補貼，確保最低收益。不過，基金實際投資報酬仍會隨市場波動而變動，過去績效不代表未來表現。

每月提6%、連續30年，退休金能累積多少？年報酬率4%、6%試算

以月薪5萬元、每月自提6%（即每月投入3,000元）為例進行試算。若完全不考慮投資收益，10年本金累積36萬元、20年為72萬元、30年達108萬元。假設長期年化報酬率為4%，持續投入30年後，累積金額約為208萬元；若以6%年化報酬率計算，則可累積約301萬元。由此可見，在長期複利效應下，投資收益成為退休金成長的關鍵因素。

根據勞保局資料，新制勞退基金自2016年至2025年的平均年化報酬率為8.7%，2021年至2025年更達10.28%。截至2026年7月底的績效，年化報酬率高達24.58%。若單純以過去十年平均8.7%作為假設報酬率，月薪5萬元、每月自提3,000元、連續30年，以每月複利計算，累積總額約可達516萬元；其中本金為108萬元，假設收益約為408萬元。需特別提醒的是，8.7%僅為過去十年的平均值，並非未來保證收益，實際退休金仍須視每年基金績效與個人提繳情形而定。

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